Você escolhe o investimento, informa valores e taxas, e a calculadora de investimentos devolve o montante final bruto e líquido (quando houver imposto), com um resumo claro do que entrou e do que saiu.
Nos exemplos abaixo, as taxas (CDI/IPCA/Selic) são hipotéticas para demonstrar o método. Em uma calculadora de investimentos real, a precisão depende dos dados do seu produto/extrato.
Contexto: você quer simular um CDB atrelado ao CDI com aportes mensais.
A diferença entre bruto e líquido vem do IR (o IOF só entra se resgatar em até 30 dias). A alíquota pode cair para 15% se o prazo efetivo passar de 720 dias conforme as regras da tabela regressiva, conforme a Planalto — Lei nº 11.033/2004.
Contexto: você quer simular Tesouro IPCA+ com aportes e considerar custos e imposto. Aqui entra um “ponto de virada”: acima de 720 dias, a alíquota mínima de IR tende a ser 15% (regra geral), conforme a Planalto — Lei nº 11.033/2004.
Em Tesouro Direto, além de impostos e custódia, existem regras operacionais do próprio programa. Para detalhes oficiais, valide na fonte, conforme a Tesouro Direto — Regras e funcionamento.
Uma calculadora de investimentos é uma ferramenta que projeta o montante futuro a partir de valor inicial, aportes, prazo e taxa de rentabilidade, e pode estimar o impacto de IR e IOF quando a regra do produto exige. Na prática, ela serve para comparar cenários (CDB, Tesouro, LCI/LCA, poupança) antes de decidir.
Quando a taxa parece ótima, o que decide é o líquido: imposto, custos e prazo mudam o resultado final. Se você quer enxergar “o efeito do tempo” com clareza (e entender por que pequenas diferenças viram grandes valores), vale combinar com a calculadora de juros compostos e comparar dois cenários com o mesmo aporte.
A calculadora de investimentos fica muito mais realista quando você respeita duas regras que derrubam (ou salvam) o seu resultado: IR regressivo e IOF em resgates curtos.
| Regra | Prazo | Alíquota |
|---|---|---|
| IR (renda fixa) | até 180 dias | 22,5% |
| IR (renda fixa) | 181 a 360 dias | 20% |
| IR (renda fixa) | 361 a 720 dias | 17,5% |
| IR (renda fixa) | acima de 720 dias | 15% |
| IOF | resgates até 30 dias | 96% a 0% |
• IR (tabela regressiva): conforme a Planalto — Lei nº 11.033/2004
• IOF (tabela e regra): conforme a Planalto — Decreto nº 6.306/2007
A calculadora de investimentos ajuda principalmente quem precisa decidir com base em prazo + imposto + risco, não só em “taxa bonita”.
entende o que muda no líquido quando o prazo muda (CDB, LCI, Tesouro).
vê o efeito do aporte recorrente no montante final.
simula cenários diferentes (CDI vs IPCA vs Selic) sem misturar bases.
enxerga onde IOF e IR podem “comer” o ganho.
transforma objetivo em prazo e aporte (reserva, imóvel, aposentadoria).
O rendimento bruto é o que aparece antes de descontos. O líquido é o que sobra após impostos e custos (custódia, taxas, etc.). Em uma calculadora de investimentos, a diferença importa porque o imposto incide sobre o rendimento, não sobre o valor total investido.
| Item | Bruto | Líquido |
|---|---|---|
| Considera IR? | Não | Sim (quando aplicável) |
| Considera IOF (até 30 dias)? | Não | Sim (se houver resgate curto) |
| Considera taxas (custódia)? | Opcional | Idealmente sim |
| Ajuda a comparar produtos? | Parcial | Sim, com mais fidelidade |
Exemplo prático: dois investimentos podem ter o mesmo “% do CDI”, mas se um exige resgate em 6 meses e outro em 2 anos, a alíquota de IR muda — e o líquido pode inverter o “vencedor”, conforme a Planalto — Lei nº 11.033/2004.
Referências legais: Lei nº 11.033/2004 e Lei nº 12.431/2011.
Se você acha que pode precisar do dinheiro rápido, a calculadora de investimentos precisa considerar IOF. A regra geral cobra IOF sobre o rendimento em resgates até 30 dias, chegando a 0% apenas no 30º dia, conforme a Planalto — Decreto nº 6.306/2007. Para visualizar o “peso do tempo” sem imposto, compare cenários mantendo taxa e aportes iguais e variando só o prazo.
Em IPCA+, você mistura inflação e taxa fixa. O problema é que “inflação esperada” quase sempre vira estimativa. Para não confundir correção com retorno, simule também o valor corrigido por índices e cheque o conceito do IPCA na fonte oficial, conforme a IBGE — Explica: Inflação (IPCA). Se quiser atualizar valores por índice, use a calculadora de correção monetária e compare o resultado com o montante do investimento.
A remuneração da poupança depende da Selic e da TR, com regra específica quando a Selic fica em certos patamares. Para evitar simulação “inventada”, use a regra oficial descrita pelo regulador, conforme a Banco Central — Remuneração da Poupança. Se o seu objetivo é independência financeira, a poupança costuma competir com alternativas; para estimar metas e tempo, combine com a calculadora FIRE.
| Fonte | URL |
|---|---|
| Planalto — Lei nº 11.033/2004 (Tributação de Renda Fixa) | https://www.planalto.gov.br/ccivil_03/_ato2004-2006/2004/lei/l11033.htm |
| Planalto — Decreto nº 6.306/2007 (IOF) | https://www.planalto.gov.br/ccivil_03/_ato2007-2010/2007/decreto/d6306.htm |
| Receita Federal — Manual de Auditoria (MAFON) sobre IRRF | https://www.gov.br/receitafederal/pt-br/acesso-a-informacao/institucional/mafons/manuais-de-auditoria-fiscal/mafon-irrf/manual-de-auditoria-fiscal-do-imposto-sobre-a-renda-retido-na-fonte-irrf.pdf |
| Tesouro Direto — Regras e funcionamento | https://www.tesourodireto.com.br/conheca/regras.htm |
| Tesouro Direto — Impostos e taxas | https://www.tesourodireto.com.br/conheca/impostos-e-taxas.htm |
| Banco Central — Remuneração da Poupança | https://www.bcb.gov.br/estabilidadefinanceira/remuneracaodepositospoupanca |
| IBGE — Explica: Inflação (IPCA) | https://www.ibge.gov.br/explica/inflacao.php |
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